Sijoituslaina 2026 – Korko, marginaali ja verovähennys

Esimerkkilaskelma: 10 000 € laina 10 vuodeksi, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko (APR) 7,21 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €), nimelliskorko 6 %, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset. (Päivitetty 01/2026).

Lainasummat 500 € – 70 000 €. Laina-aika 1 – 15 vuotta. Nimelliskorko 4,00 – 17,5 %. Todellinen vuosikorko (APR) min 4,00 – max 35 %.

Mikä on sijoituslaina?

Sijoituslaina on laina, jota käytetään sijoittamiseen. Ajatus on yksinkertainen: lainarahalla hankitaan sijoituskohteita, jotka voivat tuottaa tuottoa ajan myötä.

Sijoituslaina ei kuitenkaan ole “ilmaista rahaa”, koska:

• lainasta maksetaan korkoa ja kuluja
• sijoitukset voivat myös laskea arvossa
• tuotto ei ole koskaan varma

Siksi sijoituslaina sopii vain, jos ymmärrät riskin ja sinulla on selkeä suunnitelma.

Sijoituslaina korko – mistä se muodostuu?

Sijoituslaina korko on yleensä yhdistelmä eri osia. Monissa lainoissa korko ei ole vain yksi luku, vaan kokonaisuus, jossa voi olla:

• viitekorko (esim. markkinakorko)
• sijoituslaina marginaali
• mahdolliset muut kulut (avausmaksu, kuukausimaksu)

Käytännössä sinulle tärkeintä on katsoa:

• todellinen vuosikorko (APR), koska se huomioi myös kulut
• kokonaiskustannus euroina, koska se kertoo mitä maksat oikeasti

Mikä on sijoituslaina marginaali?

Sijoituslaina marginaali on pankin tai rahoittajan “oma osa” korkoa. Se lisätään viitekoron päälle.

Yksinkertainen esimerkki:

• viitekorko 3,0 %
• marginaali 1,5 % → korko yhteensä 4,5 % (ennen muita kuluja)

Marginaali voi vaihdella, ja siihen vaikuttavat usein:

• maksukyky ja tulot
• muut velat ja luotot
• laina-aika ja lainasumma
• asiakkaan riskitaso rahoittajan näkökulmasta

Jos vertailet vaihtoehtoja, älä vertaile pelkkää marginaalia. Vertaa aina myös kulut ja kokonaisuus.

Sijoituslaina verovähennys – mitä pitää tietää?

Sijoituslaina verovähennys kiinnostaa monia. Yleinen perusidea on, että tietyissä tilanteissa lainan korot voivat liittyä sijoitustoimintaan ja verotukseen.

Mutta tässä kohtaa on tärkeää olla tarkkana, koska:

• vähennysoikeus riippuu käyttötarkoituksesta ja tilanteesta
• verosäännöt voivat muuttua
• käytännöt voivat olla eri sijoitusmuodoissa

Siksi turvallisin tapa sanoa yksinkertaisesti:

• pidä kirjaa siitä, mihin laina käytetään
• säilytä dokumentit (tilisiirrot, ostot, kulut)
• tarkista ajantasaiset säännöt verottajalta tai ammattilaiselta

Milloin sijoituslaina voi olla järkevä?

Sijoituslaina voi sopia joillekin, jos:

• talous kestää lainan myös huonoina aikoina
• sinulla on puskuria (säästöjä) yllättäviin menoihin
• sijoitussuunnitelma on pitkä (ei “nopea voitto”)
• ymmärrät, että tuotto voi jäädä pieneksi tai olla negatiivinen

Sijoituslaina ei yleensä ole järkevä, jos:

• kuukausibudjetti on jo valmiiksi tiukka
• sinulla on kalliita luottoja (esim. korkea kulutusluotto)
• tarkoitus on “paikata” tappioita nopealla riskillä

Suurin riski: tuotto ei kata korkoa

Sijoituslainan iso kysymys on aina tämä: Saatko sijoituksista enemmän tuottoa kuin lainan korko ja kulut?

Koska kukaan ei voi luvata tuottoa, riski on todellinen. Siksi kannattaa miettiä myös “pahin realistinen tilanne”:

• sijoitukset laskevat 20–30 %
• samaan aikaan korko nousee
• silti lainaa pitää maksaa joka kuukausi

Jos tuollainen tilanne kaataa taloutesi, sijoituslaina on todennäköisesti liian iso riski.

Taulukko: mitä kannattaa vertailla sijoituslainassa?

Käytännön vinkit ennen kuin haet sijoituslainaa

• Laske kuukausierä ja varmista, että se sopii arkeen.
• Tee “varalasku”: mitä jos korko on korkeampi kuin nyt?
• Älä rakenna suunnitelmaa pelkän optimismin varaan.
• Pidä laina ja sijoitukset erillään arjen menoista.
• Vertaile kokonaiskustannusta, älä vain korkoprosenttia.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on sijoituslaina?

Sijoituslaina on laina, jonka käytät sijoituksiin. Lainan hinta tulee korosta ja kuluista, ja sijoituksilla voi olla tuottoa tai tappiota.

Miten sijoituslaina korko ja marginaali liittyvät toisiinsa?

Usein korko muodostuu viitekorosta + sijoituslaina marginaalista. Lisäksi voi olla kuluja, jotka näkyvät todellisessa vuosikorossa.

Onko sijoituslaina verovähennys mahdollinen?

Se voi olla mahdollinen joissain tilanteissa, mutta se riippuu käyttötarkoituksesta ja verosäännöistä. Tarkista ajantasaiset ohjeet verottajalta tai ammattilaiselta.

Kannattaako sijoituslaina kaikille?

Ei. Sijoituslaina sisältää riskin, koska sijoitusten tuotto ei ole varma. Laina kannattaa ottaa vain, jos talous kestää myös huonon markkinan.

Yhteenveto

Sijoituslaina voi olla työkalu sijoittamiseen, mutta se lisää riskiä. Vertaile aina sijoituslaina korko, sijoituslaina marginaali ja kulut kokonaisuutena. Jos mietit sijoituslaina verovähennystä, pidä dokumentit kunnossa ja tarkista säännöt luotettavasta lähteestä.

Voit katsoa alustavat vaihtoehdot yllä olevalla lomakkeella – ilman sitoutumista.